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香港物業按揭貸款申請須知

發佈日期: May 5 2016最後更新日期: May 5 2016
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香港各大銀行提供多種物業按揭計劃,對於首次置業的買家來說,選擇一個合適的樓宇按揭計劃是件花費大量時間和精力的事。但其實申請程序並不如想像中複雜,網上亦有不同資訊可作參考,因此,我們為有意申請樓宇按揭貸款的置業人士整合了以下重點,助您有效規劃置業方案。

三大按揭種類

香港的物業按揭計劃以利率為基準分為三種:(1) 定息按揭、(2) 浮息按揭、及(3) 存款掛鈎按揭。以上三種按揭貸款均有各自好處和壞處,置業人士可考慮個人入息和經濟狀況,選擇相對低息和低風險的按揭計劃。

定息按揭

若您希望個人資金流動不受利率浮動影響,可考慮選擇定息按揭。定息按揭一般分為十五、二十、或三十年年期,且有一定的「鎖息期」,使供款人在鎖息期內不受利率浮動影響,因此每月供款額相對穩定,而鎖息期過後則會採用浮息利率計算。定息按揭的利率較浮息按揭高,全期總供款亦會因而遞增不少,置業人士宜先詳細評估個人負擔能力。

浮息按揭

浮息按揭以「香港銀行同業拆息」(HIBOR)或「最優惠利率」(Prime)為基準計算。「銀行同業拆息按揭計劃」利率較為浮動,申請HIBOR按揭時可選擇定息期,但需留意因加息導致的利息支出上升的風險。「最優惠利率按揭計劃」的每月供款額按最優惠利率的升降而浮動,但相對穩定,讓置業人士有效計算及控制利息開支。若申請樓宇按揭時正值低息期或預料息率將下降,浮動按揭的每月供款額必然較定息按揭低;但仍需衡量若銀行加息,個人財政狀況能否負擔增加的供款。

存款掛鈎按揭

香港銀行提供的存款掛鈎按揭主要分為兩種,第一種是把申請人的按揭戶口及存款戶口息率掛鈎;第二種是將存款戶口結餘當作已清還的按揭貸款,在息隨本減的原理下,戶口內儲蓄愈多,扣除本金亦愈多,利息開支便會減少,而且容許提早還款,供款人的資金彈性亦較大。首次置業人士宜先向相關銀行職員查詢細則才下決定。


An Overview of HK Stamp Duty System
按揭成數及印花稅

在選擇按揭計劃時,必需留意按揭成數上限及印花稅支出。一般物業的最高按揭成數為物業價格的五至六成,而六百萬以下物業的最高按揭成數則為九成。至於印花稅收費,每宗買賣所徵收的稅率均不相同,大致為物業價格的1.5%至8.5%不等。

置業時,個人負擔能力才是最重要的一環。您可先透過網上物業按揭計算機,查看購買物業的各項開支是否在您能負擔的範圍內,包括律師費及代理佣金等。


申請按揭程序

當決定購買物業並選擇最適合的按揭計劃後,可向銀行遞交按揭申請,您將需提供臨時買賣合約及入息證明等個人資料。

當銀行收到您的申請書,會先為您打算購買的物業估價,並進行壓力測試。若按揭申請獲批核,銀行將委託律師草擬按揭契約,詳細列明按揭貸款細則,包括按揭息率、還款年期、罰息期及銀行提供的按揭優惠。簽署合同後,買家需透過律師繳付部份樓價為訂金。

當賣方收到由銀行發出的按揭款項,您便真正成為業主了!



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